La crise financière et la contraction de l'économie ont affecté les finances de nombreux ménages en 2009. Un budget réaliste et souple pourra alors les aider à faire face à leurs obligations, sans crise d'angoisse.

En présentant un portrait de la situation financière d'un ménage, le budget permet d'effectuer une planification à court et moyen termes, que ce soit pour rembourser des prêts ou pour épargner afin d'acheter une maison ou de réaliser un projet. L'exercice a aussi l'avantage de forcer la réflexion sur les habitudes de consommation et, le cas échéant, d'y mettre de l'ordre.

Comment s'y prendre

Sur son site Web, Desjardins détermine cinq étapes à suivre pour établir son budget:

• Fixer des objectifs financiers réalistes, précis et définis dans le temps;

• Calculer son revenu mensuel en prenant en compte le salaire, les allocations, les intérêts, etc.;

• Calculer ses dépenses mensuelles fixes et variables;

• Comparer son budget avec ses dépenses réelles;

• Rester fidèle au budget fixé et le réviser au besoin.

Dès le départ, il faut définir ses priorités. Veut-on épargner pour faire un voyage, rénover la maison ou rembourser ses prêts rapidement? La réponse à cette question entraînera certainement des changements dans les habitudes de consommation une fois le portrait des revenus et dépenses établi.

Revenus et dépenses

Le calcul du revenu mensuel ou annuel tient compte de toutes les rentrées d'argent, que ce soit le salaire, les allocations gouvernementales, les chèques de soutien ou les prêts étudiants. À cette étape, mieux vaut éviter de tabler sur une prime ou une augmentation de salaire et s'en tenir aux faits.

Dresser la liste des dépenses est un peu plus complexe. Les dépenses mensuelles régulières sont généralement faciles à déterminer: loyer, paiement d'hypothèque, frais de copropriété, prêt automobile, prêt étudiant, électricité, chauffage, câble, etc. Un rapide coup d'œil sur les relevés de comptes et de cartes de crédit aide à ne rien oublier et à établir les montants à consacrer à chaque poste, même si les paiements ne sont pas fixes.

Les dépenses ponctuelles, comme les loisirs, les vêtements et l'épicerie, s'évaluent plus difficilement, mais on peut consulter les reçus d'achats précédents pour avoir une idée des sommes à réserver. Pour dresser un budget réaliste et équilibré, il est essentiel d'y inclure toutes les dépenses, sans oublier celles qui ne se présentent qu'une fois par année comme les immatriculations, les assurances, les inscriptions à des cours ou les taxes municipales et scolaires. Afin de ne pas être pris au dépourvu au moment de les payer, il est suggéré de mettre des sommes de côté tous les mois.

Les autres dépenses

Les vacances, si vous désirez en prendre, constituent un élément fort important à comptabiliser dans vos projets de loisirs, de même que les soins de santé. Les consultations chez le dentiste, le remplacement des lunettes et l'achat périodique de produits pour les verres de contact ou de contraceptifs, par exemple, sont des dépenses qu'on peut facilement planifier quand on fait un budget. On peut aussi prévoir un fonds pour les dépenses non planifiées et tous les événements - Noël, fêtes des Mères et des Pères, anniversaires - qu'on aime souligner.

Le plus simple consiste ensuite à répartir l'ensemble des dépenses déterminées par catégories (habitation, transport, alimentation, loisirs, etc.) et de les insérer dans un tableau. En comparant le total des dépenses et des revenus, on obtient le portrait de notre situation financière. C'est à ce moment qu'il faut parfois faire des choix déchirants et sabrer dans les dépenses pour attendre les objectifs de départ.

Respecter son budget

Se doter d'un budget n'est cependant que la première partie de l'exercice. Il faut ensuite le respecter. Pour y parvenir, il faut que le budget soit simple, réaliste, et assez souple pour être ajusté en fonction des changements de revenus et de dépenses qui peuvent survenir.

La plupart des institutions financières établies au Québec offrent des trucs et conseils ou proposent des simulateurs pour élaborer un budget. La grille budgétaire préparée par Option consommateurs est également fort complète.